Investir responsable grâce à l’assurance vie : alliez écologie et rentabilité
Sensibilisé aux enjeux environnementaux et sociétaux, vous avez décidé d’adopter une démarche éco-responsable, y compris dans vos décisions d’épargne ?
L’investissement socialement responsable vous permet de concilier recherche de performance et volonté de contribuer à une économie plus respectueuse de l’environnement et soucieuse d’une bonne gouvernance des entreprises.
Qu’est-ce que l’investissement socialement responsable ?
La démarche d’épargne responsable consiste en quelque sorte à appliquer à l’investissement financier les principes du développement durable.
Pour l’épargnant, opter pour un investissement responsable consiste à orienter son épargner vers des supports d’investissement qui permettent de concilier recherche de performance et volonté de favoriser la prise en compte des enjeux environnementaux et sociétaux.
Le choix d’investissement se portera donc sur des supports (actions, obligations, immobilier, …) investis dans des entités sélectionnées à la fois selon les critères financiers habituels de performance (rentabilité, endettement, trésorerie, …) mais aussi sur la base d’évaluations extra-financières qui prennent en compte leurs engagements et leur impact positif sur l’environnement et les questions sociales et éthiques, selon les trois critères ESG :
Environnemental : pratiques responsables en matière d’impact sur l’environnement (gestion des déchets, réduction des émissions de gaz à effet de serre, économies d’énergie, …)
Social : relations fournisseurs et clients, gestion des ressources humaines, mise en place d’une politique de santé et de bien-être des salariés, insertion des personnes éloignées de l’emploi, …
Gouvernance : comportement éthique, transparence financière, lutte contre la corruption, …
A retenir
L’ISR, un investissement porteur de sens qui permet de jouer un rôle plus actif dans l'économie tout en recherchant la performance financière de son placement.
Qu’est-ce qui différencie un support en unités de compte « ISR » d’un support en unités de compte « classique » ?
Les fonds d’investissement responsables sont éligibles à l’assurance vie en tant que supports en unités de compte.
La prise en compte des critères extra-financiers ESG des actifs sous-jacents à ces fonds, ne compromet aucunement leur performance potentielle. Leur rendement est comparable à celui des supports financiers de même catégorie et même classe d’actifs (actions, obligations, immobilier, …) à niveau de risque équivalent.
On estime en outre que les entreprises présentant une notation ESG élevée sont susceptibles de réaliser, à long terme, de meilleures performances financières, dans la mesure où elles sont potentiellement mieux préparées pour relever les défis environnementaux et sociétaux à venir.
Investir dans des acteurs porteurs de solutions face aux grands enjeux de société, peut par ailleurs permettre de mieux identifier des investissements à fort potentiel d’avenir (énergies renouvelables, ressources naturelles, …)
L’assurance vie est-elle adaptée à l’épargne responsable ?
L’assurance vie convient à des projets d’épargne de moyen/long terme (achat immobilier, études des enfants, retraite, etc.). Elle est donc particulièrement pertinente pour accompagner sur la durée les projets d’une économie répondant aux enjeux du développement durable sans oublier pour autant la recherche de performance de son placement.
Comme n’importe quel autre support investi sur les marchés financiers, les fonds d’investissement responsable sont soumis à l’évolution de ces marchés à la hausse comme à la baisse. L’investissement sur ces supports doit donc être envisagé sur un horizon de moyen/long terme.
Quelle est l’offre d’IMPERIO en matière d’investissement responsable ?
La gamme de supports d’investissement proposée par IMPERIO se compose d’une part de fonds gérés par SMA Gestion*, et d’autre part, de fonds de sociétés de gestion partenaires, qui viennent compléter et enrichir la gamme des supports mis à disposition de nos assurés :
- Pour les fonds gérés par SMA Gestion, les critères ESG sont positionnés au même niveau que l’ensemble des autres déterminants de la valeur de l’action (rentabilité, endettement, …). SMA Gestion est, en effet, convaincue qu’afin de générer une rentabilité des placements à la fois satisfaisante et maîtrisée sur le plan du risque, il est nécessaire de combiner dans une même analyse l’ensemble des facteurs qui pourraient avoir une influence sur le résultat de l’investissement. Ce principe apparaît d’autant plus pertinent que SMA Gestion se positionne dans une logique d’investisseur de long terme et que le taux de rotation de ses portefeuilles est faible.
La solidité du processus d’investissement de SMA Gestion permet aux clients Império, filiale de SMAvie BTP, d’accéder à des supports d’investissement de qualité.
- IMPERIO a par ailleurs sélectionné des fonds labellisés par des organismes indépendants pour enrichir sa gamme.Imperio vous propose ainsi un nombre croissant de fonds socialement responsables dans la gamme d’unités de compte de ses contrats d’assurance vie multisupports.
– Chaque portefeuille de gestion pilotée des contrats multisupports Império comporte une allocation en unités de compte labellisées ISR, qu’il s’agisse d’actions ou de fonds immobiliers. La part représentative de ces fonds dépend du niveau de risque du profil de gestion souscrit ;
– Vous pouvez aussi décider de sélectionner vous-même des supports au-travers de la gestion libre de votre placement.
Dépenses de santé*.
Remboursement des frais de santé en bénéficiant notamment du dispositif gouvernemental 100% santé en optique, dentaire et audiologie.
Hospitalisation.
Indemnité journalière destinée à aider financièrement la famille de l’assuré.
Incapacité temporaire et totale de travail.
Versement d’une indemnité journalière destinée à compléter la perte de revenus de l’assuré.
Décès ou PTIA.
Soutien financier sur le long terme pour aider la famille à maintenir son niveau de vie en cas de coup dur.
Rente éducation.
Soulager le conjoint en assurant le versement d’une rente éducation aux enfants en cas de décès ou PTIA , par accident, du parent assuré.
Pour consulter le détail de ces offres :
Et en matière de transmission, comment protéger son conjoint ?
Mariés ou pas, la protection du « conjoint » survivant passe aussi par le souhait légitime de lui assurer une part de son héritage. Or, les droits du « conjoint » survivant ne sont pas les mêmes si le couple est marié, pacsé ou vivant en union libre.
Le conjoint marié bénéficie du double statut de conjoint et d’héritier et est ainsi totalement exonéré de droits de succession sur la part de succession lui revenant de son conjoint décédé.
Le partenaire de pacs et le concubin n’ont en revanche aucun droit sur la succession de leur partenaire ou concubin décédé en l’absence de dispositions particulières.
Le partenaire de pacs peut être exonéré de droits de succession dans les mêmes conditions que le conjoint marié sous réserve que des dispositions successorales aient été prévues dans le pacte et par testament pour qu’il bénéficie de la succession.
La situation du concubin est en revanche plus délicate. La fiscalité sur la succession des concubins est de 60%. Même désigné par testament, il est imposé sur la succession au même titre que les personnes sans lien de parenté.
L’assurance vie (placement financier préféré des Français) constitue un excellent outil de transmission pour protéger son « conjoint » survivant :
– Le conjoint survivant, marié ou partenaire de pacs, est totalement exonéré de droits de succession sur le capital transmis au décès du conjoint.
– Le capital versé ne fait pas partie de la succession (dans les limites d’âge et de montant définis)
– Possibilité de désigner librement le(les) bénéficiaire(s). L’assuré peut donc désigner son concubin comme bénéficiaire.
– Le concubin bénéficiaire peut recevoir jusqu’à 152.500 euros net d’impôt (au titre des primes versées avant les 70 ans de son concubin décédé)
Si les sommes ont été versées après les 70 ans de l’assuré, l’abattement est limité à 30.500 euros, tous contrats confondus souscrits par l’assuré (hors intérêts).
Clause Bénéficiaire : sa rédaction doit requérir une grande attention
Pour certaines garanties, le bénéficiaire est l’assuré lui-même (indemnité journalière en cas d’incapacité de travail ou d’hospitalisation, rente ou capital invalidité, etc.). En revanche, l’assuré doit désigner les bénéficiaires en cas de décès. Il doit en outre bien veiller à modifier cette clause en cas de changement de situation familiale.
Par exemple, désigner nominativement un conjoint peut avoir des conséquences inattendues : en cas de divorce ou de remariage, c’est à l’ex-conjoint nominativement désigné que serait versé le capital au décès de l’assuré si la clause n’est pas modifiée après le divorce ou le remariage.
A savoir aussi qu’en cas d’acceptation du bénéfice du contrat, la clause ne peut plus être modifiée sans l’accord exprès du bénéficiaire acceptant. Le divorce n’entraîne pas automatiquement la remise en cause de l’ex-époux ou de l’ex-épouse comme bénéficiaire acceptant.
En matière de transmission, comme en matière de prévoyance familiale, il est important d’anticiper autant que possible de façon à assurer la meilleure protection à son conjoint.
Votre Conseiller est à votre disposition pour vous accompagner dans le choix d’une solution de protection de votre conjoint.
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